El seguro de calefacción ofrece un salvavidas contra el cambio climático a los trabajadores pobres

Un sol brillante caía sobre el extenso mercado indio donde Kamlaben Ashokbhai Patni estaba sentada preocupada por las joyas de latón que se exhibían en su puesto de madera.

Cuando sube el calor, el metal se ennegrece. Las perlas de plástico se despegan.

"El color de la joya comienza a desvanecerse a medida que se calienta, lo que la vuelve inútil y parecida a chatarra", dijo la madre de cuatro hijos, de 56 años, en un día de fines de abril cuando las temperaturas rondaban los 38 grados Celsius (100F) en el ciudad occidental de Ahmedabad.

El cambio climático llevó el calor en la ciudad a un récord de 48 °C (118 °F) en 2016. El año pasado, alcanzó un máximo de casi 46 °C (114,8 °F).

Temperaturas tan altas podrían significar un golpe para los negocios. Pero Patni ahora se encuentra entre las 21,000 mujeres que trabajan por cuenta propia en el estado de Gujarat inscritas en uno de los primeros planes de seguro del mundo para el calor extremo, lanzado este mes por el Centro de Resiliencia de la Fundación Arsht-Rock sin fines de lucro en asociación con la empresa emergente de microseguros Blue Marble y un sindicato.

Si las temperaturas suben lo suficiente por encima de los promedios históricos y permanecen allí durante tres días, recibirá un pequeño pago para ayudar a hacer frente y compensar la pérdida de ingresos.

Mientras que los seguros tradicionales pueden tardar meses en pagarse, con los llamados seguros "paramétricos" no hay necesidad de probar las pérdidas. Puede pagar dentro de los días posteriores a que se alcanza un desencadenante: un umbral predeterminado más allá del cual las condiciones se consideran extremas. Los pagos se pueden establecer en cosas como la velocidad del viento o la lluvia.

Esta forma de asistencia en casos de desastre va en aumento en todo el mundo en desarrollo, ya que las comunidades vulnerables se ven golpeadas por el empeoramiento de las sequías, las tormentas y las olas de calor.

Pero con el cambio climático ocurriendo más rápido y causando más daño de lo que los científicos habían pronosticado, y con muy poco dinero gastado en proteger a las poblaciones, tales proyectos podrían tener problemas a largo plazo, según más de 20 expertos de la industria consultados por Reuters.

La reaseguradora Swiss RE informó que las ventas de productos paramétricos aumentaron un 40 % entre 2021 y agosto de 2022. Los analistas de seguros de Allied Market Research estiman que el mercado, valorado en 11 700 millones de dólares en 2021, podría llegar a 29 300 millones de dólares en 2031.

En las conversaciones climáticas anuales en Egipto el año pasado, las organizaciones sin fines de lucro instaron a las naciones más ricas a ayudar a financiar los seguros paramétricos como una forma de compensar a las víctimas del empeoramiento de los extremos climáticos.

Todavía es un nicho "pero está creciendo", dijo Ekhosuehi Iyahen, secretario general del Foro de Desarrollo de Seguros, un grupo liderado por la industria que promueve los seguros para mercados no tradicionales.

El año pasado se lanzaron nuevos productos en América Latina, África y Asia-Pacífico. El Fondo de Desarrollo de Capital de las Naciones Unidas, por ejemplo, desarrolló recientemente políticas paramétricas para Vanuatu, Tonga y Fiji que cubren los daños causados por ciclones.

LÍMITES

Si bien el seguro paramétrico ha existido desde la década de 1990, los avances recientes en las tecnologías satelitales han abierto áreas que antes eran difíciles de evaluar en busca de daños, como islas distantes o comunidades montañosas.

Sin embargo, algunos expertos de la industria cuestionan si los productos serán financieramente viables a largo plazo, en parte debido a los pagos demasiado frecuentes debido a que los riesgos climáticos aumentan más rápido de lo previsto hace menos de una década. Esto podría aumentar las primas.

Algunos esquemas ya han fracasado. El Programa de Seguros de Ganado de Kenia, por ejemplo, apoyó a los pastores afectados por la sequía con 1200 millones de chelines kenianos (8,8 millones de dólares) en pagos entre 2015 y 2021. Pero con solo 1100 millones de chelines (8,1 millones de dólares) recaudados en primas, el esquema funcionó con pérdidas. y fue sustituida este año por otra que ofrece otros productos financieros de ahorro junto con los seguros.

Por el momento, los esquemas de seguros en el mundo en desarrollo están subvencionados en gran medida por grupos sin fines de lucro, gobiernos nacionales o países ricos.

Muchos de los programas aspiran a que los asegurados eventualmente cubran más, si no toda, la prima. Pero el empeoramiento de los extremos podría dificultar eso, dijo el investigador de resiliencia Viktor Roezer de la London School of Economics, y señaló que los programas podrían convertirse en un "canal diferente para la ayuda".

Las entrevistas con más de una docena de grupos involucrados en dicho seguro encontraron que la mayoría de los productos lanzados en los últimos cinco años ya habían pagado.

Los productos deben "diversificarse geográficamente, tenemos que tener esquemas distribuidos en diferentes áreas" para diluir el riesgo, dijo Jaime de Pinies, director ejecutivo del grupo Blue Marble que desarrolló el programa de calor de Gujarat, así como otros en Colombia, Zimbabue. y Mozambique.

ADAPTAR

Una forma de evitar pagos constantes, dicen los analistas de la industria, es que los gobiernos implementen mejores estrategias para defenderse de los extremos climáticos, por ejemplo, plantando cultivos más resistentes a la sequía o construyendo casas más frescas para protegerse contra el aumento del calor, reduciendo así las pérdidas. Esto podría permitir a las aseguradoras establecer disparadores más altos.

"La belleza de lo paramétrico es que se paga muy rápido y es increíblemente flexible", dijo Kathy Baughman McLeod, directora del Centro de Resiliencia de la Fundación Arsht-Rock, que cubre la prima de $10,30 por persona en Gujarat.

"Pero debe combinarse con acciones o herramientas que reduzcan el riesgo".

La inversión para aumentar la resiliencia sigue siendo marginal en la mayoría de las economías en desarrollo, y la financiación prometida por los países más ricos aún no se materializa por completo.

Las naciones donantes movilizaron solo $ 29 mil millones en 2020 para ayudar a los países más pobres a adaptarse a un mundo más cálido, muy por debajo de los $ 340 mil millones estimados por el Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente que se necesitarán cada año para 2030.

"En la mayoría de los casos, no hay gasto de adaptación", dijo Jonathan Gonzales, director ejecutivo de la empresa emergente paramétrica Raincoat, que ha implementado cinco proyectos en Colombia, México, Jamaica y Puerto Rico.

IMPACTOS DE CALOR

En todo el mundo, las olas de calor que alguna vez tuvieron una probabilidad de 1 en 10 de ocurrir en un año determinado antes de la revolución industrial ahora son casi tres veces más probables y 1.2C (2.2F) más calientes, según un estudio de 2022 en el revista Environmental Research Letters.

Los científicos esperan que las cosas empeoren, con tales olas de calor siendo casi seis veces más probables si las emisiones de gases de efecto invernadero continúan sin disminuir y el mundo alcanza los 2C (3.6F) de calentamiento, encontró el estudio.

En el caso del esquema de calefacción de Gujarat, asegurado por ICICI Bank con la Asociación de Mujeres Trabajadoras por Cuenta Propia (SEWA) como titular de la póliza grupal, el cálculo que determina el desencadenante varía entre cinco distritos. Se basa en las expectativas de temperatura de las tendencias históricas durante seis ciclos de evaluación de 10 días.

En Ahmedabad, por ejemplo, los pagos ocurren cuando las temperaturas suman entre 134C (273F) y 138C (280F) en el transcurso de tres días, evaluadas utilizando datos satelitales. La póliza se puede pagar varias veces, hasta un máximo de $85.

"Para las mujeres vulnerables en los márgenes, soportar temperaturas extremas durante tres días aumenta directamente las posibilidades de enfermedad o muerte", dijo Sahil Hebbar, médico que atiende a las mujeres en SEWA que trabajan en la construcción, recolección de basura y desguace de barcos.

Los pagos del seguro les permiten comprar cosas como guantes para proteger sus manos de las herramientas de metal caliente abrasador, o ventiladores para mantenerse frescos y evitar el agotamiento por calor.

Si el esquema de seguro hubiera estado en vigor el año pasado, habría dado lugar a pagos promedio de $28 por persona, dijo de Pinies de Blue Marble.

Sentada con su joya en el mercado, Patni dijo que si las temperaturas subían más, destinaría el dinero del pago a medicamentos para ayudar con los dolores de cabeza relacionados con el calor.

"Paso 15 horas en el puesto todos los días... en los veranos se vuelve difícil quedarse aquí", dijo.

Al otro lado de la ciudad, Heena Kamlesh Parmar, de 26 años, trabaja como jornalera en un sitio de construcción donde está construyendo un complejo residencial de gran altura, ganando 350 rupias ($ 4,25) por día.

El calor hace que quiera tomarse un descanso del acarreo de ladrillos para descansar a la sombra, dijo, pero teme que eso pueda conducir a una reducción salarial.

Si recibe un pago, dice Parmar, "lo usará para comprar cosas para mi casa, cosas para comer".